La retraite est une étape importante dans la vie, voire stressante pour nombre de séniors, qui s’accompagnent de nombreux changements, notamment sur le plan financier et sanitaire. Pour entrer de plain pied au sein de cette étape de vie, il est essentiel de bien choisir sa complémentaire santé, qui va couvrir une partie des dépenses de santé non remboursées par l’Assurance maladie. Mais comment trouver la meilleure offre, adaptée à ses besoins et à son budget ? Voici quelques conseils pour vous aider à faire le bon choix.
Prendre en compte la hausse des cotisations
Si vous bénéficiez d’une mutuelle d’entreprise, sachez que vous pouvez la conserver à votre départ à la retraite, mais que vous devrez payer la totalité de la cotisation, sans la participation de votre employeur. Or, les cotisations des complémentaires santé ont fortement augmenté ces dernières années, en raison de plusieurs facteurs :
- l’augmentation des dépenses de santé en France, liée au vieillissement de la population, à l’augmentation des maladies chroniques et à la prise en charge des patients en affection de longue durée (ALD) ;
- le désengagement (partiel) de l’Assurance maladie sur le remboursement des soins dentaires, qui a transféré une partie des charges vers les complémentaires santé ;
- la revalorisation tarifaire des professionnels médicaux et paramédicaux, qui a entraîné une hausse du coût des consultations chez les médecins ;
- le maintien à un niveau élevé des dépenses liées au 100 % Santé, qui met fortement à contribution les complémentaires santé, notamment en dentaire ;
- les décisions ou accords à venir dans le cadre de la renégociation de la convention médicale et des tarifs nationaux journaliers de prestation à l’hôpital, pour faire face aux besoins de financement du système de santé.
Selon l’association de consommateurs UFC-Que Choisir, l’augmentation moyenne des primes des contrats santé serait de l’ordre de 10 % en 2024 (source : liberation.fr), voire plus pour certains profils, notamment les retraités. Certains d’entre eux subiraient des hausses de l’ordre de 25 % à 30 %, ce qui représenterait une augmentation de cotisation mensuelle de 60 € pour un couple par exemple, soit 720 € par an.
Comparer les offres des différents organismes complémentaires
Face à cette inflation des cotisations, il est important de comparer les offres des différents organismes complémentaires (assureurs comme le réseau AXA, April ou MAAF), qui peuvent varier selon le type d’organisme (mutuelle, institution de prévoyance ou assurance), le niveau de garanties, les frais de gestion ou les taux de redistribution.
Selon le rapport 2022 de la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (DREES), les organismes complémentaires ont reversé aux assurés 81 % de leurs cotisations sous forme de prestations en 2022, mais ce ratio est plus élevé pour les institutions de prévoyance (89 %), par rapport aux mutuelles (80 %) et aux entreprises d’assurance (78 %).
Il est donc conseillé de se renseigner sur le taux de redistribution des assureurs ou des mutuelles santé, qui indique la part des cotisations qui revient aux adhérents sous forme de remboursements. Plus ce taux est élevé, plus l’organisme est efficace et redistribue aux assurés. Il est également recommandé de vérifier les frais de gestion, qui représentent les dépenses liées au fonctionnement de l’organisme (personnel, informatique, communication, etc.). Plus ces frais sont faibles, plus l’organisme est performant et maîtrise ses coûts.
Pour comparer les offres des organismes complémentaires, il existe des outils en ligne, tels que des comparateurs de mutuelles, qui permettent de faire des simulations en fonction de ses besoins et de son budget. Il est également possible de demander des devis personnalisés aux organismes qui vous intéressent, en vérifiant bien les garanties proposées, les exclusions, les délais de carence, les plafonds de remboursement, etc.
Adapter ses garanties à ses besoins en tant que senior
Au moment de choisir sa complémentaire santé à la retraite, il est important d’adapter ses garanties à ses besoins en tant que senior. En effet, les besoins de santé évoluent avec l’âge, et certains postes de soins deviennent plus importants, tels que l’optique, le dentaire, l’audioprothèse, l’hospitalisation, les soins courants, la prévention, etc.
Les experts du secteur conseillent souvent de privilégier une complémentaire santé qui propose des garanties renforcées sur ces postes, quitte à réduire les garanties sur d’autres postes moins utiles, tels que les médecines douces, les cures thermales ou les vaccins (source : assurance-complementaire-sante-prevoyance.fr).
Il est également recommandé de profiter des dispositifs gratuits ou pris en charge à 100 % par l’Assurance maladie, qui visent à préserver la santé des retraités et à dépister les maladies. C’est, par exemple, le cas par exemple du dépistage du cancer du sein, proposé tous les 2 ans aux femmes de 50 à 74 ans ou du dépistage du cancer colorectal, proposé tous les 2 ans aux individus de 50 à 74 ans.
Peu d’assurés le savent, mais ils ont la possibilité de résilier leur contrat de complémentaire santé à tout moment, après un an d’engagement, grâce à la loi Hamon. Cela permet de changer d’organisme complémentaire si l’on trouve une offre plus avantageuse, ou si l’on n’est pas satisfait de son contrat actuel.
Pour résilier son contrat, il suffit, la plupart du temps, d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à son organisme complémentaire, en respectant un préavis de 2 mois avant la date d’échéance du contrat. Il est également possible de demander à son nouvel organisme de s’occuper des démarches de résiliation à sa place.